在上一讲中，我和大家探讨了保障思维，最重要的是了解了我们保障思维的终极目标，然后针对于我们可能面临伤病意外的严重程度，对伤病进行了不同的分类。针对于不同分类，是否需要运用保险工具的对冲和杠杆的特点。保障自己的人生的整体安全。

今天这一讲，将由三个部分组成，第一部分是选择保险工具时必须考虑的几个重要维度，第二部分是讲解小美的保险购买实例，第三部分是对最近一些朋友在理财课程学习上出现的概念误区做一下说明。

选择保险工具的三个维度

说到如何选择保险工具，一定要先了解我们在用到保险的时候，正处于什么样的状况，需要什么样的帮助和补偿，然后才能知道，我们需要什么样的保险工具。

有一点需要先说明下，目前我们讨论的案例主人公，是一个刚刚步入职场不久，正在依靠自己的努力和打拼，希望获得职业提升，追求未来美满家庭的年轻女性——小美。关于成家之后的女性朋友的规划安排，在后面的课程当中，我们会进行更深层次的探讨。

对于每一个理财动作来说，当对应到它的理财目标的时候，我们都要考虑三个维度：一个是支出，一个是收益，一个是执行的时间。

具体到保险工具，支出就是，我要花多少钱合适？要不要多一点？能不能少一点？收益就是，我要获得多少利益合适？如果利益多就对应成本高，是不是应该少一点？时间就是：能不能以后再说。

维度一：收益

那我们先来谈谈收益，也就是指，如果我患了很严重的疾病，我需要获得多少现金补偿呢？10万够不够？20万够不够？

比如有的朋友会说，我的奶奶就是癌症去世的，治疗一共花了20多万，报销之后自己只支付了5-6万，那是不是意味着，购买一份保险，有10万元的赔付额度，就够了。这样想的朋友，就进入了一个误区。原因：没有注意到人生阶段的差异，以上一辈的标准来衡量自己。

人生阶段不同，承担的责任不同。退休之后的老人，治病的主要诉求有两个：

1、延长生活时间；

2、让延长的时间生活得不那么痛苦。这个时候，医生问：社保药？自费药？他们的回答一般是选社保药。

而青壮年人群的治病诉求是：

1、要治好，因为我还要孝敬父母，以后还要结婚生子；

2、后遗症小，因为我还要工作生活一辈子，生活品质必须要好，不能生不如死；

3、治疗时间越短越好。因为我是休假治疗，一个休假1年的人和休假3年的人，在复工之后能找到的工作、职位和收入都完全不可同日而语，时间就是金钱。

所以，青壮年朋友的治疗选择标准是：最好的大夫、最好的药、最快的治疗方案。

大夫问：社保药？自费药？果断回答：疗效更好的自费药。

大夫说：这种药国内还处在新药试用期，但现在在美国，已经相对成熟，有几百个病例了。那么在条件允许下，肯定会选择前往美国治疗。

在这里，我们再次重申一遍，理财不是数字游戏。

不要去计算，同一种病，别人花10万，我花100万，是不是夸张，而是要计算到，我对未来的一切美好期许，未来的老公，未来的孩子，都远高于今天花掉的100万的价值。理财是和自己内在相契合的过程，不是和别人比的过程。所以，我对很多正处在事业上升期的女性的建议是，时间对你来说就是金钱，发生了严重疾病之后，医疗保险的现金赔偿金额下限应该是100万。如果收入很高，就要在下限基础上做一个提升。好多朋友吓一跳，说那岂不是要支出很多。当然不会。！